21世纪经济报谈记者张欣 郭聪聪

　　我国信用卡阛阓正履历深入治愈。

　　近期，央行发布《2025年支付体系运行总体情况》数据骄贵，宇宙信用卡发夹量降至6.96亿张，连合三年下滑，发扬跌破7亿关隘，创近七年新低水平。

　　与此同期，信用卡权利合法面积缩水：积分兑换比例下调，机场稀客厅、免费体检、谈路拯救等升值就业频次被削减致使取消，简直笼罩统统权利类别。

　　种种迹象标明，信用卡正放心告别高发夹、高权利、高额度的“三高期间”。

　　行业治愈之下，是一个个耗尽者现实的选拔：有东谈主手捏十几张卡，东谈主生首个“百万”里程碑来自卡片累计授信额度，如今却谈论着只留两张；有东谈主留有一张信用卡，平时耗尽重点转向互联网信用贷款居品；有东谈主因为健忘还款导致征信受损，决定归来“有若干花若干”的耗尽形态……

　　不外，多位业内东谈主士向21世纪经济报谈记者示意，所谓“信用卡失宠”的说法并不准确。事实上，淡出的是信用卡实体卡片，信用耗尽自己仍以数字神情深度融入平时往来。对于畴昔发展，业内东谈主士建议，信用卡业务应从追求增量转向深耕存量。

　　在行业转型的关隘，银行机构及业内东谈主士都在想考一个更本色的问题：当用户的支付选拔日益多元，信用卡在用户的钱包和手机里，还能占据怎么的私有位置？

　　发夹量三连降，渠谈整合加快

　　信用卡行业的革新点，其实早在四年前就已埋下。

　　挂牵近四年数据，信用卡发夹量从2022年末的7.98亿张，放心降至2023年末7.67亿张、2024年末7.27亿张，2025年末进一步跌至6.96亿张。短短三四年间减少了进步1亿张，特殊于每七张信用卡中，就有一张千里睡或被刊出。

　　表一

　　陪伴发夹量削弱，银行信用卡业务的渠谈整条约步推动，降本增效成为行业共鸣。有媒体凭证国度金融监督措置总局官网信息汇总，2025年已有交通银行、民生银行、广发银行等所有66家书用卡分中心断绝营业，其中交通银行关停数目最多，达58家；2026年1月，广州银行也对旗下7家书用卡分中心断绝营业。

　　线上渠谈的整合趋势也日益显明。在信用卡业务限制举座削弱、银行业大都推动降本增效的配景下，曾行为难题运营阵脚的孤独信用卡App，其本钱效益正靠近从头评估。

　　2024年以来，已有上海农商银行、北京农商银行、渤海银行等多家银行先后文告，将信用卡关联功能与就业迁徙至本行手机银行App，并关停原有的孤独信用卡诈欺。这一治愈在国有大行中也已伸开：2025年9月，中国银行文告将其信用卡专属App“缤纷生存”的功能放心迁徙并整合至“中国银行”App，成为首家关停信用卡孤独App的国有大行。随后，邮储银行也于2025年12月关停了旗下信用卡App。

　　这些数字的背后，是一个行业的集体回身。

　　资服气用卡行业究诘东谈主士董峥向本报记者指出，现时信用卡发夹量跌破7亿张，是畴昔行业“只重增量、淡薄果真阛阓需求”的过量发夹遵守。自2022年起，监管部门对“睡觉卡”比例确立硬性按捺，条件永恒睡觉卡率不得进步20%，推动银行主动计帐无效卡户。

　　但他以为，20%的红线具有延长影响：由于睡觉卡对银行而言组成捏续的本钱使命，银行在施行计帐经由中接续“逾额完成”，施行计帐比例很可能高于监管条件。

　　这一计帐行动的配景源于监管对行业乱象的整顿。2022年7月7日，原银保监会与东谈主民银行斡旋发布《对于进一步促进信用卡业务表率健康发展的奉告》，明确提倡银行不得以发夹数目行为单一或主要视察谈论，并从轨制上设定“永恒睡觉卡率不得进步20%”的硬性上限。这象征着信用卡行业从畴昔轻视的限制膨胀阶段，参加追求质料与表率发展的新周期。

　　从国有大行2025年上半年财报中的累计发夹量数据与2024年同期数据对比测算中，亦可窥见这次治愈的力度：除农业银行未线路具体数据外，工商银行信用卡量减少约400万张，确立银行减少约200万张，交通银行减少约479万张，邮储银行减少约100万张，惟有中国银行增多近240万张。

　　表二

　　表三

（ 大行2025年以及2024年上半年发夹量对比，开始：本报记者张欣、郭聪聪概括财报以及采访整理）

　　值得戒备的是，据本报记者了解，在信用卡业务的商酌体系中，常用三类数据来描述其限制与质料。各家金融机构线路数据口径接受有所不同。

　　一是累计发夹量，指银行历史上刊行的统统信用卡总和，是不雅察业务永恒发展的参考谈论。工商银行、确立银行、中国银行等大型机构常在财报中线路此项。

　　二是结存量、在册卡，专指现时仍被捏有、已激活且未被刊出的卡片数目，它更逼近果真的业务活跃度。

　　三是信用卡账户数，则指捏有该行信用卡的孤独客户总和。无论客户名下领有若干张该行信用卡，频繁只计为一个账户，主要用于商酌业务的客户笼罩广度。

　　以一位在某交易银行客户为例：他可能累计办理过10张卡（累计发夹量），但平时使用的仅4张（通顺卡量），而他本东谈主只被计作1个客户（账户数）。

　　权利“和睦升级”成常态

　　要是说发夹量下滑是行业治愈的“面”，那么权利缩水就是这场治愈的“里”。

　　行业治愈期内，信用卡权利缩水已成为大都情状，“和睦升级”成为用户对银行权利削减的无奈戏称。

　　21世纪经济报谈记者从多位信用卡用户处了解到，“和睦”一词源于部分银行在发布权利治愈公告时，常使用“优化升级”“就业进步”等词汇，而治愈内容实则是削减中枢权利，久而久之，“和睦升级”简化为“和睦”，成为酬酢收罗上用户吐槽信用卡权利缩水的高频用语。

　　从各家银行权利治愈情况来看，“和睦”的规模简直笼罩了统统权利类别：积分兑换比例下调，蓝本1000积分能换的星巴克，当今需要1500致使2000积分；免费机场稀客厅、高铁稀客室的就业次数被缩减或取消；免费体检、洗牙、谈路拯救等升值就业，要么缩减频次，要么径直取消；部分银行致使提高了年费步骤，却莫得同步进步对应权利。

　　董峥指出，畴昔信用卡阛阓主要依靠“三高模式”蛊惑客户，即“高级第、高权利、高额度”，借此竣事快速发夹与限制膨胀。而频年来出现的权利削弱，其实是银行通过缩减权利等形态，促使那些对“三高”明锐度较低的用户退出，酿成所谓的“挤出效应”，放心优化信用卡捏卡东谈主组成。

　　被挤出的用户中，不乏套利型东谈主群。这类用户频繁捏有多张信用卡，深谙各银行积分划定与权利划定，通过无果真耗尽往来配景的刷卡行动赢得积分、兑换里程或高端旅店权利，致使转卖权利赚钱。

　　跟着套利型用户离场，果真需求型用户得以留存。与此同期，那些缺少果真耗尽智商、依赖信用卡套现或过度透支的用户，其潜在风险也初始放心泄漏。

　　这一情状在2025年的不良率数据中得到了印证。2025年上半年，工商银行、民生银行、兴业银行等多家银行的信用卡不良率冲突3%，交通银行接近3%，确立银行、吉祥银行、浦发银行均进步2%。

　　有东谈主极简用卡，有东谈主生动适配

　　行业治愈的波澜，最终会涉及到每一个用户身上。但面对一样的浪头，不同的东谈主选拔了不同的应付形态。

　　频年来，“信用卡断舍离”已然成为酬酢收罗上的热点话题。有东谈主分享我方从十几张卡精简到两张的心路历程，致使有东谈主整理出详备的“销卡指南”，手把手教东谈主如何刊出信用卡。

　　背后的原因丰富多采：有东谈主“裸辞”后发现有款见底；有东谈主初始反想非感性耗尽；有东谈主被信用卡年费划定折腾得心力交瘁；有东谈主因为健忘还款导致征信受损，决定归来“有若干花若干”的耗尽形态。

（有网友晒我方断舍离信用卡，开始：酬酢收罗）

　　“90后”大学憨厚刘晓，代表的是“极简派”的声息。她仅捏有一张单元披发的公事信用卡，用于科研报销，平时耗尽则依赖花呗、借呗等互联网信用居品。

　　“用惯了花呗，定时还款更宽心，信用卡还要记免息期、算优惠，多张卡收拾起来太吃力。”刘晓说。

　　与刘晓不同，金融从业者王先生则是信用卡“深度依赖派”的代表。他捏有多张信用卡，授信总额近百万。回首十余年用卡史，他笑称我方东谈主生的第一个“百万”里程碑，恰是来自信用卡累计额度——2013年第一张卡额度1万元，如今某国有大行卡额度已提至30万元。这种额度的蚁合，给了他弥漫的财务安全感。

　　但即即是王先生这么的资深用户，也初始作念减法。他坦言，频年信用卡权利缩水显明，谈论年底前只保留两张银行的信用卡片，其余销户，“咫尺也就这两家银行还有‘支付立减’类优惠”。

　　还有一类用户，选拔了“生动适配”的中间道路。互联网公司职工汪女士主要使用一张城商行信用卡，其国内账户与境外VISA账户分享额度，“出洋是刚需，信用卡必弗成少”。在平时耗尽中，她会参与该卡的小额立减行径，遭逢淘宝等平台的信用卡分期免息行径，也会优先选拔使用。

　　“免息分期特殊于无本钱延长付款周期，很合算。”汪女士说谈。

　　增量阛阓的红利见顶之后，存量深耕成为信用卡独一的出息。

　　董峥对此建议，信用卡业务应与用户的生存轨迹深度引诱，将权利作念精、作念细、作念实，融入捏卡东谈主的刚性耗尽与平时生存场景。

　　“举例，当用户驾车赶赴奥特莱斯购物时，使用指定信用卡支付即可享受泊车资减免；又如，在野阳区居住的上班族，通过信用卡支付地铁通勤用度，可享受捏续的车资扣头。”他示意，通过此类高频、刚需的场景镶嵌，信用卡不再只是是支付用具，而是进步用户生存便利性与耗尽体验的“伙伴”，从而增强用户黏性与活跃度。

　　（应被采访者条件，文中东谈主物都为假名）

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